في عالم المال، يظن الكثيرون أن المودعين هم الأهم بالنسبة للبنوك، باعتبارهم أصحاب الأموال. لكن الحقيقة مختلفة تمامًا:
البنوك لا تكافئ المودعين… البنوك تكافئ المَدينين.
قد تبدو هذه الفكرة صادمة، لكنها تعكس جوهر النظام المالي منذ عقود. فالربح الحقيقي للبنوك لا يأتي من الأموال الداخلة إلى الحسابات، بل من الأموال الخارجة منها.
المودع: مخاطرة منخفضة… مكافأة منخفضة
المودع يضع أمواله في البنك بحثًا عن الأمان، وليس عن النمو الكبير. وبالمقابل يحصل على عائد ثابت وصغير.
من وجهة نظر البنك، الودائع تُعتبر التزامًا يجب رده لاحقًا، وليست مصدر دخل كبير. لذلك، مهما زادت قيمة الودائع، يظل العائد على المودع محدودًا… لأن المخاطرة قليلة.
المَدين: مخاطرة أعلى… وعائد أكبر للبنك
المَدين — سواء كان فردًا أو شركة — يستدين ليبني، ليتوسع، ليستثمر، أو ليفتح فرصًا جديدة. وهنا يتحقق الربح الحقيقي للبنك. الفائدة على القروض أعلى بكثير من الفائدة التي يحصل عليها المودعون. والفرق بينهما هو الإيراد الأساسي للبنوك.
بمعنى أوضح: البنوك تربح من الأشخاص الذين يتحركون… وليس من الأشخاص الذين يكتفون بالانتظار. النظام المالي مصمم ليشجع المبادرة، والعمل، والدوران الاقتصادي وليس الركود.
الدَّين ليس المشكلة… سوء استخدامه هو المشكلة
الدَّين في حد ذاته ليس عبئًا. طريقة استخدامه هي التي تحدد النتائج. هناك من يستدين ليستهلك… فيتراجع. وهناك من يستدين ليبني… فيكبر.
البنوك دائمًا تميل إلى النوع الثاني… لأن الاقتراض المنتج يُحرّك الاقتصاد ويخلق قيمة حقيقية طويلة المدى.
الدرس الأهم
هذا النظام يرسّخ قاعدة واضحة يجب أن يفهمها كل من يسعى للنمو: الثروة لا تُصنع داخل الحسابات البنكية… بل تُصنع عندما تبدأ الأموال في العمل.
المودع يحافظ على ما لديه.. أما المَدين الذكي… فيضاعف ما لديه. وفي عالم سريع التغيّر، يصبح الفارق بين الاثنين أوضح: الأول ينتظر… والثاني يتحرك.
الخلاصة
البنوك لا تكافئ الادخار… البنوك تكافئ الجرأة الاقتصادية. تكافئ من يرى المال أداة… لا مخزنًا. ولهذا تظل القاعدة صحيحة: من يبني، ويستثمر، ويخلق الفرص… يكسب أكثر ممن يكتفي بالادخار.
نبذة عن الكاتب
د. علي الدكروري هو المؤسس والرئيس التنفيذي لمجموعة CTrustGlobal، وهي مجموعة استشارية دولية رائدة في برامج المواطنة بالاستثمار، والتنقل العالمي، والصناعة، والتعليم، وتطوير الفنادق. يمتلك خبرة تمتد لسنوات طويلة في عدة أسواق دولية، ويُعرف بدوره الاستراتيجي في بناء الشراكات الحكومية وتعزيز الاستثمار المسؤول والتنمية الاقتصادية عبر الحدود.
